Cómo reclamar las comisiones al banco

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Durante los últimos meses los usuarios han recibido malas noticias con respecto a las comisiones que aplican los bancos.
Las comisiones bancarias cada vez son más y más caras, además es una práctica habitual respaldada por el Banco de España, quien prácticamente ha dado vía libre a las entidades para cobrar lo que quieran. Los estudios demuestran que existe un encarecimiento generalizado de las comisiones bancarias y además el Banco de España ya no establece ningún límite.

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Comisiones de mantenimiento, administración, transferencias, cheques, apuntes, extracto en cajeros, cancelación… Ahora bien, si somos conscientes de nuestros derechos podremos evitar tener que pagar decenas de euros al año debido de estas comisiones. Ya que aunque se firme un contrato que contenga alguna cláusula ilegal no obliga a que tengas que cumplirlo.

Una de las primera cuestiones que nos plantea el banco al ir a presentar la reclamación es que nosotros hemos firmado esas condiciones, a lo cual debemos de responder que un contrato con condiciones abusivas o ilegales no tiene validez.

Según la AEB (Asociación Española de la Banca), la patronal de los bancos y banqueros, todo lo que hacen es legal, aunque sí que reconocen que han tenido algunas sentencias en contra con respecto a algunas comisiones.
En realidad se trata de miles de sentencias en contra y otros miles de arreglos amistosos sin pasar por los juzgados.

¿Cuándo podemos reclamar las comisiones del banco?
Si tenemos la nómina domiciliada.
Si tenemos una cantidad importante depositada en un mismo banco:
no importa si es en forma de depósitos, seguros o planes de pensiones, el estar vinculados a un banco y aportarle dinero de forma regular, deben darnos derecho a un trato especial.

Si la comisión no corresponde con ningún servicio efectivamente prestado.
Si no nos avisan con antelación.

Si abrimos una cuenta solo porque era obligatorio para poder tener en ese banco una hipoteca o un depósito.
Si se da alguno de estos casos y aún así nos siguen cobrando comisiones, lo que debemos exigir que las retire, antes de firmar cualquier documento. Y si ya hemos firmado y la entidad se niega a retirarlas, podemos proceder a una reclamación por escrito, primero al servicio de atención al cliente de la entidad y después al Banco de España.

Diferencias entre el salario bruto y el salario neto

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El salario es la totalidad de las percepciones económicas que reciben los trabajadores en contraprestación por sus servicios y también durante sus periodos de descanso computables como trabajo que puede ser en dinero o en especie. El salario en especie, en ningún caso podrá superar el 30 % de las percepciones salariales del trabajador.
Y es que algo tan habitual como negociar un nuevo salario puede variar mucho dependiendo de si hacemos referencia a la cantidad de la nómina a percibir en bruto o neto.

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Para evitar sorpresas en el momento de recibir la nómina lo mejor es tener claro qué partes componen el sueldo:

Salario base: la retribución que se fija por unidad de tiempo (normalmente, mensual), o bien por la realización de una obra o servicio determinado.
Complementos salariales: consisten en aportaciones a los trabajadores en función de una serie de circunstancias relacionadas con el trabajo que realizan y con sus características personales.

Horas extraordinarias: son las horas de trabajo que los empleados realizan voluntariamente por encima de su jornada laboral, aunque siempre dentro de ciertos límites legales.
Pagas extraordinarias: en España es tradición cobrar 14 pagas anuales, dos de las cuales se consideran extraordinarias y suelen abonarse en Navidad y en verano.

Salarios en especie: el salario en especie es una aportación no dineraria pero valorable dentro del salario del trabajador.
Las deducciones que se le practican al salario bruto: bien marcadas por la legislación vigente, bien por otro tipo de deducciones que haya que aplicarle a la nómina, como anticipos o, embargos en la nómina.
Las bases de cotización de la nómina: junto con el detalle de las bases de IRPF.

¿Qué es el salario bruto?
Se puede definir el salario bruto como el dinero total que se paga a un trabajador antes de las retenciones y cotizaciones que deben figurar normalmente en toda nómina. 
Por tanto el salario bruto es la suma de todos los importes que percibe un trabajador en la nómina, esto es, salario base más complementos.
El sueldo bruto es, podemos decir que es el ‘dinero de partida’ para el trabajador y en función de las retenciones y cotizaciones a las que deba someterse tendrá un determinado salario neto.

¿Cuáles son las retenciones y cotizaciones que merman el salario?
En primer lugar figuran las retenciones de IRPF, que corresponden al Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas y en segundo la cuota que se entrega a la Seguridad Social.

¿Qué es el salario neto?
El salario neto es, lo que percibe finalmente el trabajador, es decir, el dinero correspondiente a su sueldo que ingresa en su cuenta una vez se le han aplicado las retenciones y cotizaciones a la Seguridad Social.
El salario neto por tanto es, el resultado tras haber realizado estas retenciones, aunque en último término se puede definir como el dinero final que efectivamente recibe el trabajador en su cuenta. Por eso mismo el sueldo bruto siempre es mayor que el neto.

Cómo funcionan los procesos de embargo de vivienda

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El proceso de embargo de vivienda no es tan sencillo ni rápido como muchas personas creen. Existen distintos pasos ineludibles desde el primer impago de hipoteca hasta el desahucio efectivo del piso. Esta cadena de pasos se llama ejecución hipotecaria, y puede llevarse a cabo por dos vías: la judicial, de la mano de un Secretario Judicial, y la extrajudicial, llevada por un notario.

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Por lo tanto para que se lleve a cabo un embargo hipotecario es necesario pasar por un proceso que puede alargarse durante más de un año.
Antes de llegar a una situación de embargo de la vivienda, aún tiene el propietario ciertos mecanismos para evitarlo siendo el más importante la renegociación con el banco para estudiar cómo pagar la deuda:

  • Refinanciación
  • Aplazar las cuotas
  • Dación en pago
  • Solicitar una carencia
  • Venta de la propiedad antes del embargo por un precio quizás algo mejor que el precio de subasta.

 Pero una vez que comience el proceso de embargo, este será imparable.
A continuación detallamos el procedimiento habitual del embargo de una vivienda:
Aviso de impago:
tras unos 15 días del primer recibo impagado, el banco llama para comprobar qué ha podido pasar y avisar de la situación

Comunicaciones oficiales: tras un mes de impago, el banco envía documentos oficiales como cartas, emails o SMS informando del problema
Entrada en mora: el banco inicia la ejecución hipotecaria propiamente dicha presentando una demanda ante el juzgado o requiriendo al notario. Te informarán por escrito de la deuda a la dirección que indican las escrituras.

Demanda judicial / notarial: el banco inicia la ejecución hipotecaria propiamente dicha presentando una demanda ante el juzgado o requiriendo al notario. Te informarán por escrito de la deuda a la dirección que indican las escrituras.
Registro de las cargas sobre la propiedad: se pide al Registro de la Propiedad que oficialice las cargas sobre el inmueble.

Convocatoria de subasta: tiene lugar entre el sexto mes y el año tras el primer impago. Se anuncia la fecha, la hora y el precio de salida en el Tablón de Anuncios del Ayuntamiento, del Registro de la Propiedad y de los juzagos, así como en varios boletines oficiales. No es obligatorio que se comunique al deudor esta información, así que conviene estar informado.

Celebración de la subasta: el día especificado, el notario o secretario del juzgado compara las distintas pujas realizadas y adjudica el inmueble al mejor postor. Si no hay ofertas superiores al precio mínimo estipulado, el banco se puede quedar el inmueble por un 60% de su valor.

Lanzamiento o desahucio: se invita al deudor a abandonar la vivienda, y si no lo hace se inician los trámites de desahucio. El juzgado señala una fecha y una hora a partir de la cual el nuevo propietario, acompañado de una comisión judicial, un cerrajero y en algunos casos presencia policial, cambia la cerradura y toma el inmueble.
Por último podemos decir que proceso de embargo de vivienda es reversible en todo momento. Para ello habrá que pagar la deuda restante más los intereses devengados.

El crowdfunding como financiación alternativa

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El crowdfunding es un sistema de financiación colectiva por el que una gran masa de público apoya con pequeñas aportaciones de capital la puesta en marcha de un proyecto.

Las recaudaciones colectivas son una práctica que se ha manifestado a lo largo de la historia, lo que ha ocurrido es que con el desarrollo de las tecnologías ha permitido establecer este método de financiación como un fenómeno habitual.
El micromecenazgo –o crowdfunding, como habitualmente se conoce, es un fenómeno de origen francés que surgió como opción para financiar obras de caridad en un momento en que eso que hoy conocemos como Estado del Bienestar no existía.

 

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¿Es el ‘crowdfunding’ una buena alternativa de financiación?
El crowdfunding puede desempeñar un papel importante como complemento a la formas habituales de financiación,
sobretodo particularmente para empresas en sus primeras fases de desarrollo o para aquellos proyectos de más riesgo que encuentran difícil el acceso a la financiación bancaria. Además esta fórmula de inversión, permite ampliar el abanico de posibilidades y ofreciendo altas rentabilidades para el ahorro.

¿Cómo funciona el crowdfunding?
El emprendedor normalmente envía el proyecto a la web. Indicando descripción, cantidad necesaria, tiempo de recaudación, recompensas…
Algunos se valoran de forma comunitaria, otros los valora la web…
Se publica el proyecto por un tiempo determinado.
Se promociona lo máximo posible.
Fin del plazo. ¿Financiado o no? Dependerá de la decisión de los usuarios.
Este esquema puede verse alterado en gran medida en función del tipo de crowdfunding que se utilice.

Cada vez es más habitual encontrar webs de crowdfunding y más proyectos financiados mediante ésta fórmula, algo que supone una revolución para el mundo del emprendimiento y los negocios.

¿Cuáles son las ventajas del crowdfunding?
El poder financiar y poner en marcha ideas mediante crowdfunding tiene ventajas que van más allá del dinero recaudado, como por ejemplo:

– En el caso de emprendedores que quieren lanzar sus negocios: puede ser fundamental la opinión de los cofinanciadores que se mide en la disposición a aportar para la implementación de la idea.

– Si el dinero se llega a recaudar al 100% puede ser una señal muy clara de aceptación del producto o servicio en el mercado: si no se llega a recaudar el dinero solicitado puede ser una señal de que hay que darle una vuelta más a la idea.

– El agradecimiento a los cofinanciadores: los cofinanciadores que apoyan los proyectos, aparte de recibir unas recompensas atractivas como agradecimiento por la colaboración, se quedan con la sensación de que hayan aportado para algo realmente grande e importante, como es la cultura o la creación de nuevos puestos de trabajo tan demandados en España.

Aprender inglés gratis

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Actualmente existen muchas maneras de aprender y mejorar el inglés, como pagar clases particulares, ir a una academia, hacer un curso online, etc.
Además el conocimiento de un idioma como es el inglés se ha convertido hoy en día en una auténtica necesidad. En la actualidad vivimos en un mundo donde la información fluye libre por internet, y el ámbito de las ofertas laborales es la aldea global. No podemos esperar que la enorme cantidad de contenidos disponibles, se encuentren traducidos a nuestro idioma.

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En Internet existen gran cantidad de aplicaciones gratuitas y otras que por un simbólico precio, nos permiten iniciarnos en el aprendizaje de un idioma como es el inglés.
En la mayoría de los casos estas aplicaciones evalúan cuales son nuestros puntos débiles a partir de los fallos que vamos realizando en las pruebas, algo muy útil para aprender inglés de una manera mucho más fácil y más rápida que la tradicional.

Y entre todos estos recursos, el más barato y eficiente es el de aprender gratis inglés online. Para ello únicamente necesitas un ordenador con conexión a internet y visitar algunas webs para aprender inglés de forma autodidacta y gratuita en alguna de las siguientes páginas:

BBC Learning English
Esta web desarrollada por la cadena pública británica BBC permite tanto aprender inglés partiendo desde cero, como su perfeccionamiento por parte de quienes ya poseen conocimientos medios. Una de las secciones más recomendables de este curso es “6 minute english”. Para comprobar el grado de comprensión, cada conversación cuenta con un pequeño test de autoevaluación y un pequeño vocabulario con algunas de las palabras y expresiones recomendadas.

Busuu
Como si de una auténtica academia de idiomas se tratara, este veterano servicio permite aprender hasta doce idiomas diferentes, entre los que, además del inglés, español, alemán, francés e italiano, encontramos el portugués, ruso, polaco, turco, árabe, japonés y chino. Cuenta con una gran y activa comunidad de usuarios con la que practicar los conocimientos adquiridos.

Exam English
Esta plataforma promete ayuda a la hora de preparar los exámenes oficiales de inglés más habituales, Para ello cuenta con secciones de vocabulario, gramática o comprensión oral, así como exámenes de nivel que permitirán al alumno evaluar sus contenidos. Aunque la web es muy sencilla y manejable, resulta algo anticuada y abusa de la publicidad.

Fun Easy English
Fun Easy English está especializada principalmente en el conocimiento básico del inglés y en consejos para principiantes. Sus cursos incluyen pronunciación, gramática, modismos, argot, escritura, tests, y mucho más. La mayor parte de los mismos se desarrollan en formato de vídeo, junto a transcripciones e imágenes de apoyo.

Ahorrar en servicios jurídicos

 

Todo estamos expuestos a encontrarnos ante un conflicto legal. Es por eso que muchas compañías ofrecen asistencia legal y servicios jurídicos.
Pueden afectarnos a nosotros o a nuestra familia, como por ejemplo, un impago de un cliente o un conflicto laboral son algunos de los problemas más comunes, también ocurren con relativa frecuencia, un accidente de tráfico, divorcio y mediación o litigios por custodia.

La mayoría de las familias no suelen disponer de un abogado y cuando se necesita rel tener que recurrir a un despacho de abogados puede resultar dependiendo de cada caso bastante caro.
Pero hay que tener en cuenta los servicios que incluyen nuestros seguros ya que tener un abogado a disposición para ir a juicio no quiere decir que el servicio cubra costes de un proceso judicial.
Normalmente este tipo de compañías que ofrecen estos servicios tienen asistencia telefónica 24 horas y no sólo para familias, sino también para pymes y autónomos.

 

Ahorrar en servicios juridicos

 

¿En qué consiste este tipo de servicios de defensa?
Lo habitual es que se ocupen de la orientación en temas como son el trabajo, la vivienda y la comunidad de vecinos, etc. este tipo de asistencia nos ayuda a resolver problemas legales extrajudiciales, por lo que contratando un seguro de este tipo de servicios jurídicos nos puede ahorrar tiempo, preocupaciones y, sobre todo, el tener que ir a juicio.

¿Qué puede incluir este tipo de seguros?
Consultas sin límite:
las familias pueden consultar sus dudas tantas veces como lo deseen.
Asistencia extrajudicial: normalmente no suelen incluir los gastos que origina un juicio ni los servicios de un abogado.
Defensa laboral y jurídica, con sobrecoste: pagando previamente una sobreprima, las compañías suelen ofertar este servicio.

La contratación de estos servicios más frecuentemente suele darse para los siguientes casos:
Problemas con vecinos: estos contratos cubren la reclamación a vecinos por infracción de normas legales relativas a emanaciones de humos o gases, higiene, ruidos persistentes y actividades molestas, nocivas o peligrosas.
Por daños en obras: por incumplimiento de contratos de servicios de obras, reparación, conservación o mantenimiento de la vivienda.

Por conflictos con inquilinos: defensa y reclamación en conflictos derivados del contrato de alquiler.
La defensa en infracciones administrativas, ante las sanciones que se le impongan por presuntas infracciones administrativas. La póliza suele incluir la redacción y presentación de los escritos de descargo y recursos que procedan en vía administrativa.